Многие крупные банки уже признали необходимость работы на рынке подержанных автомобилей. Специальные кредитные программы на покупку автомобилей с пробегом сегодня предлагают: BSVG, Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ, Райффайзен, ОТП, Юникредит, Кредит Европа, Русфинансбанк, Росбанк, Сетелем и пр.

Данный сегмент получил бурное развитие в ответ на стагнацию рынка новых автомобилей, наблюдавшуюся в 2008-2009 годах, отмечают эксперты. «Сократившийся в 4 раза рынок автокредитования не позволил банкам поддерживать объемы выдаваемых кредитов на прежнем уровне. При этом рынок подержанных автомобилей практически не ощутил на себе влияния кризиса, а конкуренция среди банков в этом сегменте еще слабая», - объясняет Богдан Чекомасов, директор по работе с частными клиентами петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). По его мнению, не воспользоваться этой ситуацией было бы большим упущением для банка, тем более что риски этого вида кредитования практически не отличаются от кредитования новых автомобилей.

Ставки по таким кредитам выше, чем при покупке нового автомобиля, поскольку машина с пробегом имеет амортизационный износ и, следовательно, повышенные риски. В среднем, ставки варьируются от 14% до 18% годовых в рублях, в зависимости от срока и размера первоначального взноса. Некоторые банки готовы предоставить ссуду при первоначальном взносе 15% от стоимости подержанного автомобиля и на срок до 5 лет.

Сроки рассмотрения заявки на приобретение подержанного автомобиля не отличаются от тех, что действуют для кредитов на новые машины, и составляют от 30 минут до 2 дней. Оформить кредит за 30 минут некоторые банки предлагают в рамках специальных экспресс-программ, которые характеризуются чуть более высокой ставкой (18% годовых в рублях), чем классические кредитные продукты. Также при покупке автомобиля с пробегом возможно оформление кредита по двум документам. Здесь ставка также будет чуть выше, чем при классической схеме, - 18,5% годовых в рублях.

Требования к заемщику - стандартные и не отличаются от требований к покупателю нового автомобиля. Ему должно быть больше 21 года (но до пенсионного возраста), он должен иметь общий стаж работы не менее 1 года (и не менее 3 месяцев на последнем месте работы), гражданство РФ. Среди прочих условий - достаточный для обслуживания кредита уровень дохода, подтвержденный справкой в свободной форме или справкой по форме 2-НДФЛ, отсутствие невыплаченных кредитов и правонарушений.

Что касается требований к автомобилю, то ключевым является его возраст. Как правило, в требованиях банков записано, что на момент окончания срока кредита он не должен превышать 7 лет. Некоторые банки не берутся кредитовать покупку машин старше 4 лет. Также автомобиль должен быть застрахован по КАСКО от таких рисков, как: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение транспортного средства.

«Любой подержанный автомобиль, утвержденный по кредитной программе банка, может быть застрахован. У страховых компаний в этом отношении никаких ограничений нет - главное, чтобы банк одобрил выдачу кредитных средств на покупку того или иного транспортного средства, - рассказывает Владислав Анисимов, заместитель директора по партнерским продажам Северо-Западной дирекции РОСНО. По его словам, портфель подержанных автомобилей, застрахованных по КАСКО в его компании, составляют машины премиум-класса - BMW, Audi и Mercedes. Средняя стоимость страхового полиса на подержанный автомобиль здесь составляет 6-7% от его стоимости (водительский стаж – от 7 лет, возраст водителя – от 27 лет).

Отметим, что стоимость страхового полиса на б/у автомобиль зависит от нескольких параметров: марки автомобиля, стажа и возраста водителя, наличия противоугонных систем, спутниковой сигнализации и др. При наличии в автомобили сигнализации или противоугонной системы клиент сможет сэкономить на стоимости страхового полиса.  

Сегодня развитие рынка добровольного автострахования транспортных средств с пробегом, приобретаемых в кредит, напрямую связано с развитием системы Trade-in. «На Trade-in дилеры акцентировали свое внимание в 2009 г., когда в связи с кризисом доля продаж новых автомобилей упала примерно на 60-80%. Появились специальные программы, рассчитанные на б/у автотранспорт, у дилеров и страховщиков, в том числе и у РОСНО», вспоминает г-н Анисимов. По оценкам экспертов, до сих пор сегмент Trade-in занимает относительно небольшую долю в продажах автодилеров, в среднем по Петербургу это около 10-20%.

Заемщики умерили аппетиты

В банках говорят о росте спроса на кредиты на покупку б/у автомобилей в последнее время. Так, за неполный год кредитам на автомобили с пробегом удалось занять 10% долю в портфеле автокредитования филиала BSGV в Петербурге. При этом здесь отмечают, что спрос на автомобили за последние 2 года сместился в сторону более экономичных. Средняя сумма кредита за период кризиса сократилась на 10% и составляет сегодня 600 тыс. рублей.

«Предпочтения автолюбителей среднего ценового сегмента сегодня сместились в сторону подержанных авто и авто низкой ценовой категории. Сегодня люди предпочитают трезво оценивать свое финансовое положение и возможные риски в будущем, а также иметь минимальную кредитную нагрузку», - говорит Богдан Чекомасов. По его словам, среди приобретаемых автомобилей есть и бюджетные модели В- и С-классов, и более дорогие машины бизнес-класса и внедорожники. Но все же преобладают подержанные автомобили премиум-сегмента - Volvo, Audi, BMW.

Официальные дилеры, торгующие б/у автомобилями, подтверждают, что их клиенты за последний год стали брать машины в кредит чаще. И связывают это как с большей активностью банков, так и более высоким уровнем потребительской уверенности. Однако в любом случае, доля кредитных продаж в общем объеме продаж автомобилей с пробегом остается ниже, нежели аналогичная доля в продажах новых машин.

«Это объясняется несколькими причинами: более высокие процентные ставки на автомобили с пробегом, меньшее количество специальных кредитных программ (по сравнению с новыми автомобилями). Оформление кредита на автомобиль с пробегом требует оформления полиса КАСКО, что для многих покупателей может оказаться непрактичным решением», - объясняет Мария Заикина, менеджер по коммуникациям Розничного подразделения «РОЛЬФ».

Она обращает внимание и на то, что среди покупателей подержанных машин есть категория людей, которые сознательно отказались от кредита, и именно поэтому переориентировались с покупки нового автомобиля на автомобиль с пробегом.